Banque et paiement

Découvert autorisé ou non autorisé : quelles règles ?

On regarde la limite avant de la dépasser.

La réponse en 2 lignes. Un découvert autorisé est prévu dans votre convention de compte : montant, durée et taux sont fixés à l'avance. Au-delà, c'est un dépassement : agios plus élevés et commissions d'intervention. Si le dépassement est important et dure plus d'un mois, la banque doit vous en informer. De nouvelles règles européennes s'appliquent aux découverts à partir du 20 novembre 2026.

Les 3 premiers gestes

Retrouvez dans votre convention de compte le montant de votre découvert autorisé et son taux.
Regardez votre solde chaque semaine et activez une alerte quand vous approchez de la limite.
Un découvert qui revient tous les mois ? Parlez-en à votre conseiller avant qu'il ne devienne un dépassement.

Autorisé ou non : la différence

	Découvert autorisé	Dépassement (non autorisé)
Prévu à l'avance	Oui, dans la convention ou un contrat	Non
Ce qu'il coûte	Des agios, au taux prévu	Des agios souvent plus chers, plus des commissions d'intervention
Limite	Le taux ne peut pas dépasser le taux d'usure	La banque peut refuser les paiements
Information	Relevé avec le montant des agios	Information obligatoire si le dépassement est important et dure plus d'un mois

À ne pas faire

Vivre « dans le découvert » tous les mois : les agios s'additionnent sans que vous les voyiez.
Couvrir un découvert par un crédit renouvelable : le coût est souvent plus élevé.
Ignorer un courrier de la banque sur votre découvert : il peut annoncer une réduction ou une suppression.

Ce qui change le 20 novembre 2026

La nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation, transposée en France par une ordonnance du 3 septembre 2025, entre en application le 20 novembre 2026.
Les autorisations de découvert sont davantage encadrées comme des crédits : information plus complète et vérification de votre situation financière.
Selon la Fédération bancaire française, les évolutions restent limitées pour la plupart des clients. Votre banque doit vous prévenir si votre convention change.

Ce que vous pouvez faire vous-même, et jusqu'où

Négocier le montant ou le taux de votre découvert autorisé avec votre conseiller.
Frais contestés : réclamation écrite, puis médiateur de la banque, gratuit.
Dettes qui s'accumulent : un Point conseil budget, gratuit, ou un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

En France

Découvert : règles du Code de la consommation et du Code monétaire et financier, présentées par service-public.fr et justice.fr.
Commission d'intervention : plafonnée à 8 € par opération et 80 € par mois.

À Dijon, Julie a un découvert autorisé de 300 €. Un mois, une réparation de voiture la fait descendre à −700 €. Sa banque lui facture des agios plus chers et plusieurs commissions d'intervention. Julie appelle son conseiller, rembourse en deux mois et active une alerte à −200 €.

Histoire inventée pour l'exemple.

Les chiffres (les plus récents publiés)

20 novembre 2026 : entrée en application des nouvelles règles européennes sur le crédit à la consommation.
8 € et 80 € : plafonds de la commission d'intervention, par opération et par mois.
Taux d'usure : publié chaque trimestre par la Banque de France ; consultez la valeur du trimestre en cours.

Numéros utiles (France)

Votre conseiller bancaire, puis le médiateur de la banque.
Banque de France : surendettement, accueil des particuliers gratuit.

Bobby

Bobby vous prévient

Recevez les alertes sur vos sujets : pannes de saison, arnaques du moment, nouvelles fiches. Un email de temps en temps, pas plus.

Sources, vérification, confiance

Vérifié le 18 octobre 2026. Confiance : élevée : règles du découvert présentées par service-public.fr et justice.fr ; changement du 20 novembre 2026 présenté par la Fédération bancaire française. Les modalités précises peuvent varier selon votre banque. Aucune banque n'est recommandée ici ; information générale, pas un conseil personnalisé.