Assurance auto
Jeune conducteur : comment fonctionne l'assurance auto ?
Un premier contrat, sans mauvaise surprise.
La réponse en 2 lignes. Un conducteur novice (permis récent, ou pas assuré ces dernières années) peut payer une surprime en plus de sa cotisation. Elle est encadrée : au plus 100 % la première année, puis divisée par deux chaque année sans accident responsable, et elle disparaît après 3 ans. Après la conduite accompagnée, elle est limitée à 50 % et disparaît après 2 ans. Votre bonus-malus démarre à 1, comme pour tout le monde.
Les 4 gestes
- Demandez le montant de la surprime sur chaque devis, à part de la cotisation : c'est le seul moyen de comparer.
- Signalez la conduite accompagnée si vous l'avez faite : la surprime est réduite de moitié.
- Si vous avez déjà été conducteur déclaré sur le contrat d'un parent, demandez un relevé d'informations : certains assureurs en tiennent compte.
- Choisissez la voiture en pensant à l'assurance : puissance, valeur et ancienneté changent beaucoup le prix.
Pour qui est cette fiche
Pour les nouveaux titulaires du permis, leurs parents, et les conducteurs qui reprennent le volant après plusieurs années sans être assurés. Pour la conduite accompagnée elle-même, voir Conduite accompagnée : à partir de quel âge ?.
La surprime, année par année (au maximum)
| Année | Permis classique | Après conduite accompagnée |
|---|---|---|
| 1re année | jusqu'à + 100 % | jusqu'à + 50 % |
| 2e année, sans accident responsable | jusqu'à + 50 % | jusqu'à + 25 % |
| 3e année, sans accident responsable | jusqu'à + 25 % | plus de surprime |
| Ensuite | plus de surprime | plus de surprime |
Ce sont des plafonds : un assureur peut demander moins, ou rien. Si vous avez un accident responsable, la surprime ne baisse pas l'année suivante.
Qui est « conducteur novice » ?
- La personne qui a son permis depuis moins de 3 ans.
- Mais aussi celle qui a son permis depuis longtemps, mais ne peut pas justifier d'une assurance à son nom au cours des 3 dernières années.
- Le bonus-malus démarre à 1 pour un premier contrat ; il baisse ensuite de 5 % par année sans accident responsable.
À ne pas faire
- Assurer la voiture au nom d'un parent alors que c'est le jeune qui conduit tout le temps : c'est une fausse déclaration.
- Choisir une voiture puissante comme première voiture sans demander de devis avant l'achat.
- Oublier de déclarer la conduite accompagnée : la réduction de surprime n'est pas automatique.
- Signer sans regarder la franchise « jeune conducteur », souvent plus élevée.
- Rouler, même un jour, sans assurance : c'est un délit.
Payer moins cher, sans tricher
- Être déclaré conducteur secondaire sur la voiture d'un parent quand on conduit peu : c'est honnête et permet de commencer à « avoir de l'historique ».
- Choisir une voiture modeste, peu puissante, sans grande valeur.
- Comparer les formules : au tiers, tiers étendu, tous risques (voir au tiers ou tous risques, que choisir ?).
- Regarder la franchise et la garantie du conducteur, pas seulement le prix.
Bon à savoir
- La surprime est fixée par le Code des assurances (article A335-9-1) : un assureur ne peut pas dépasser ces plafonds.
- Pendant la conduite accompagnée, l'élève est couvert par l'assurance de la voiture, à condition que l'assureur ait accepté l'extension.
- Un refus d'assurance ouvre un recours : le Bureau central de tarification (voir refus d'assurance : le BCT).
Yanis a fait la conduite accompagnée et obtient son permis à 18 ans. Il achète une petite voiture d'occasion. Sur le premier devis, la surprime affichée est de 50 % : c'est le maximum après la conduite accompagnée. Sans accident responsable, elle passera à 25 % l'année suivante, puis disparaîtra. Il garde son attestation de fin de conduite accompagnée avec ses papiers.
Histoire inventée pour l'exemple.
En France
- La surprime des conducteurs novices est plafonnée par le Code des assurances.
- Elle baisse chaque année sans accident responsable et disparaît au bout de 3 ans (2 ans après la conduite accompagnée).
- Le détail est sur service-public.fr : jeune conducteur et surprime.
Les chiffres
- 100 % : surprime maximale la première année.
- 50 % : maximum après la conduite accompagnée.
- 3 ans (ou 2 ans après la conduite accompagnée) : durée maximale de la surprime.
Numéros et contacts utiles (France)
- Votre assureur : numéro et espace client indiqués sur votre contrat ou votre avis d'échéance.
- La Médiation de l'Assurance : gratuite, après une réclamation écrite restée sans réponse satisfaisante auprès de votre assureur ; la démarche étape par étape sur mediation-assurance.org.
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Vérifié le 2 novembre 2026. Confiance : élevée pour les plafonds de surprime (Code des assurances, service-public.fr) ; prix, franchises et règles d'accueil des anciens conducteurs secondaires varient selon les assureurs. Cette fiche donne les règles générales et ne remplace pas la lecture de votre contrat ni un conseil personnalisé. Bobby ne recommande aucun assureur ni aucun contrat. En cas de désaccord, adressez-vous au service réclamations de votre assureur, puis à La Médiation de l'Assurance.
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