Assurance auto

Assurance auto : au tiers ou tous risques, que choisir ?

On compare sans se presser.

La réponse en 2 lignes. L'assurance au tiers est le minimum obligatoire : elle paie les dégâts que vous causez aux autres, pas ceux de votre voiture. Le tiers étendu (ou intermédiaire) ajoute en général le vol, l'incendie et le bris de glace. Le tous risques couvre aussi les dégâts de votre voiture quand vous êtes responsable, ou quand personne n'est identifié. Le bon choix dépend surtout de la valeur de votre voiture, de ce que vous pourriez payer seul en cas de coup dur, et de votre usage.

Les 4 gestes

Estimez la valeur de votre voiture aujourd'hui (voir Combien vaut ma voiture ?).
Demandez-vous ce que vous pourriez payer seul si elle était détruite ou volée demain.
Comparez les formules ligne par ligne : garanties incluses, franchises, plafonds, exclusions.
Vérifiez la garantie du conducteur : elle n'est pas toujours incluse, même en tous risques.

Pour qui est cette fiche

Pour tous ceux qui assurent une voiture, à l'achat, au renouvellement ou quand la voiture vieillit. Bobby ne recommande aucun contrat : cette fiche vous aide à poser les bonnes questions.

Ce que couvre chaque formule, en général

Garantie	Au tiers	Tiers étendu	Tous risques
Responsabilité civile (dégâts et blessures causés aux autres)	Oui, obligatoire	Oui	Oui
Vol, incendie	Non	Le plus souvent	Oui
Bris de glace	Non	Le plus souvent	Oui
Dégâts de votre voiture quand vous êtes responsable	Non	Non	Oui
Dégâts de votre voiture sans tiers identifié (délit de fuite, arbre, fossé)	Non	Non	Oui, selon le contrat
Blessures du conducteur	Selon option	Selon option	Selon option

Les noms des formules et leur contenu exact varient d'un contrat à l'autre : seules les conditions générales et particulières font foi.

Comment choisir

Voiture récente, chère ou achetée à crédit : le tous risques est souvent le choix prudent. En location avec option d'achat ou en crédit, le contrat de financement peut même l'exiger : relisez-le.
Voiture ancienne, de faible valeur : le tiers, ou le tiers étendu si le vol vous inquiète, peut suffire. Payer chaque année une grosse différence de cotisation pour protéger une voiture qui vaut peu n'a pas toujours de sens.
Garée dans la rue, dans un secteur exposé : regardez de près la garantie vol et ses conditions (antivol, garage).
Peu d'économies de côté : demandez-vous si vous pourriez racheter une voiture sans aide de l'assurance.
Dans tous les cas : comparez les franchises. Une formule « tous risques » avec une franchise très élevée protège moins qu'on ne croit.

À ne pas faire

Comparer seulement les prix sans lire les franchises et les exclusions.
Croire que le tous risques paie tout : franchise, vétusté et plafonds restent possibles.
Garder un tous risques coûteux sur une voiture qui ne vaut presque plus rien, sans y repenser.
Passer au tiers juste avant un long trajet ou un hiver difficile sans mesurer le risque.
Oublier la garantie du conducteur : au tiers, vos propres blessures ne sont pas couvertes si vous êtes responsable.

La garantie du conducteur, à part

Quelle que soit la formule, la responsabilité civile ne couvre pas les blessures du conducteur responsable. C'est la garantie du conducteur qui s'en charge, quand elle est souscrite. Voir Garantie du conducteur : pourquoi elle compte.

Bon à savoir

Vous pouvez changer de formule à l'échéance, ou à tout moment après un an de contrat en changeant d'assureur.
Après un accident non responsable avec un tiers identifié, c'est l'assurance du responsable qui vous indemnise, même si vous êtes au tiers.
La garantie catastrophes naturelles s'applique à votre voiture seulement si votre contrat comprend une garantie de dommages à la voiture (incendie, vol ou tous risques, par exemple) : avec la seule responsabilité civile, elle ne joue pas.

Paul a une citadine de 14 ans, estimée à 2 000 euros, garée dans un parking fermé. Il est en tous risques depuis l'achat. En comparant, il voit qu'il paie chaque année une bonne part de la valeur de la voiture pour une garantie qui, avec la franchise, lui rapporterait peu. Il passe en tiers étendu, garde le vol et le bris de glace, et ajoute la garantie du conducteur.

Histoire inventée pour l'exemple.

En France

Toute voiture doit être assurée au moins en responsabilité civile, même si elle ne roule pas.
Les autres garanties (vol, incendie, bris de glace, dommages, conducteur) sont facultatives et dépendent du contrat.
Comparer est plus facile avec la fiche de economie.gouv.fr sur l’assurance auto.

Numéros et contacts utiles (France)

Votre assureur : numéro et espace client indiqués sur votre contrat ou votre avis d'échéance.
La Médiation de l'Assurance : gratuite, après une réclamation écrite restée sans réponse satisfaisante auprès de votre assureur ; la démarche étape par étape sur mediation-assurance.org.

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Sources, vérification, confiance

Vérifié le 2 novembre 2026. Confiance : élevée pour l'obligation d'assurance et le rôle de chaque garantie (service-public.fr, economie.gouv.fr) ; le contenu exact des formules dépend de chaque contrat. Cette fiche donne les règles générales et ne remplace pas la lecture de votre contrat ni un conseil personnalisé. Bobby ne recommande aucun assureur ni aucun contrat. En cas de désaccord, adressez-vous au service réclamations de votre assureur, puis à La Médiation de l'Assurance.

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