Arnaque au faux conseiller bancaire : la banque doit-elle rembourser ?

Comment fonctionne l'arnaque

• Un appel ou un SMS semble venir de votre banque. Le numéro affiché peut être celui de votre agence : c'est une usurpation de numéro.
• Le faux conseiller connaît souvent votre nom, votre banque, parfois vos dernières opérations.
• Il annonce une fraude en cours et vous demande de « valider » une opération pour l'annuler, de donner un code, d'ajouter un bénéficiaire ou de remettre votre carte à un coursier.
• Une banque ne vous demande jamais de valider une opération pour en annuler une autre, ni vos codes.

Ce que dit la loi sur le remboursement

• Pour une opération de paiement non autorisée, le Code monétaire et financier prévoit que la banque rembourse immédiatement, au plus tard à la fin du premier jour ouvrable après votre signalement, sauf si elle a de bonnes raisons de soupçonner une fraude de votre part et le signale à la Banque de France.
• La banque peut refuser seulement si elle prouve que vous avez agi frauduleusement ou commis une négligence grave. Le fait que l'opération ait été authentifiée, par exemple validée dans l'application, ne suffit pas à lui seul à le prouver.
• Vous avez jusqu'à 13 mois après le débit pour contester une opération non autorisée, mais agissez dès que vous la découvrez.
• Des décisions de justice récentes, dont certaines de la Cour de cassation, vont dans le sens des victimes trompées par un faux conseiller très crédible ; chaque dossier reste jugé au cas par cas.

Le cas plus difficile : le virement fait par vous-même

• Si c'est vous qui avez ordonné un virement vers le compte indiqué par l'escroc, la banque peut considérer l'opération comme autorisée : le remboursement est alors beaucoup plus difficile à obtenir.
• Prévenez quand même la banque tout de suite : elle peut tenter de faire revenir les fonds s'ils n'ont pas encore été retirés.
• Déposez plainte et gardez toutes les preuves de la manipulation.

Si la banque refuse : vos recours

1. Une réclamation écrite au service réclamations de la banque, en demandant le motif précis du refus et les preuves de la négligence grave reprochée.
2. Sans réponse satisfaisante sous 2 mois, ou après un refus, le médiateur de votre banque, gratuit (coordonnées sur vos relevés ou le site de la banque).
3. En dernier recours, le juge. Une association de consommateurs ou un point-justice peut vous aider gratuitement.

Prévenir

• Raccrochez dès qu'on vous parle de fraude et rappelez vous-même votre conseiller au numéro habituel.
• Ne donnez jamais un code reçu par SMS, et ne validez rien dans l'application à la demande de quelqu'un.
• Ne remettez jamais votre carte à un coursier : aucune banque ne fait ça.
• Lisez toujours le message de validation : il indique ce que vous êtes en train d'autoriser.

Les chiffres (les plus récents publiés)

• La Banque de France publie chaque année le rapport de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement. Celui sur l'année 2025, publié en septembre 2026, est le plus récent ; les chiffres 2026 ne sont pas encore publiés.
• Selon les comptes rendus de presse de ce rapport, la fraude par manipulation (faux conseiller notamment) a atteint environ 516 millions d'euros en 2025, en hausse d'environ un tiers sur un an. Nous n'avons pas pu lire ce chiffre dans le rapport lui-même : consultez-le pour le montant exact.
• 13 mois : délai pour contester une opération non autorisée.

Numéros et contacts utiles (France)

• 33700 : transférez-y gratuitement un SMS frauduleux ou indésirable, puis le numéro de l'expéditeur.
• Cybermalveillance.gouv.fr : conseils et assistance gratuite aux victimes, fiches réflexes.
• THESEE : plainte en ligne pour certaines escroqueries sur internet, sur le site Ma Sécurité du ministère de l'Intérieur.
• Perceval : signalement en ligne d'un achat frauduleux avec votre carte, si vous l'avez toujours en main.
• Pharos (internet-signalement.gouv.fr) : signalement d'un contenu illicite en ligne.
• 17 en cas d'urgence ou de menace immédiate.