Assurance habitation
Sinistre à la maison : dans quel délai le déclarer à l'assurance ?
Délai, preuves, écrit : on déclare sans attendre.
La réponse en 2 lignes. En général, vous avez au moins 5 jours ouvrés après avoir découvert le sinistre pour le déclarer à votre assureur. Pour un vol, c'est 2 jours ouvrés. Pour une catastrophe naturelle, au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté. Votre contrat peut prévoir plus long, jamais plus court. Le mieux : déclarer tout de suite, même sans tout savoir.
Les 4 gestes
- Notez la date à laquelle vous avez découvert les dégâts : c'est elle qui fait partir le délai.
- Photographiez tout, avant de ranger ou de jeter quoi que ce soit.
- Déclarez par écrit (espace client, email ou lettre recommandée) et gardez la preuve d'envoi.
- Complétez ensuite : devis, factures, liste des pertes. Pas besoin d'avoir tout pour déclarer.
Les délais selon le sinistre
| Sinistre | Délai minimum pour déclarer | Point de départ |
|---|---|---|
| Dégât des eaux, incendie, bris de glace, la plupart des sinistres | 5 jours ouvrés | Le jour où vous découvrez le sinistre |
| Vol, cambriolage | 2 jours ouvrés | Le jour où vous découvrez le vol |
| Catastrophe naturelle (inondation, sécheresse…) | 30 jours au plus tard | La publication de l'arrêté au Journal officiel |
| Tempête, grêle, neige | Celui de votre contrat (au moins 5 jours ouvrés) | Le jour où vous découvrez les dégâts |
Ces délais sont des minimums fixés par le Code des assurances ; votre contrat peut vous laisser plus de temps. Regardez la rubrique « déclaration de sinistre » de vos conditions générales.
Comment déclarer
- Par écrit, de préférence : depuis votre espace client, par email ou par lettre recommandée. Un appel téléphonique est utile pour aller vite, mais confirmez-le par écrit.
- Ce qu'il faut dire : votre numéro de contrat, la date et l'heure de la découverte, ce qui s'est passé, les dégâts constatés, et les coordonnées des autres personnes concernées (voisin, syndic).
- Pour un vol : portez plainte et joignez le récépissé. Service-public.fr propose un modèle de lettre pour déclarer un vol à votre assureur.
- Ensuite : envoyez l'état de vos pertes (liste chiffrée avec preuves). Voir comment prouver ce que vous possédez.
À ne pas faire
- Attendre d'avoir tous les devis pour déclarer : le délai court déjà.
- Jeter les objets abîmés avant que l'assureur ou l'expert les ait vus.
- Lancer de gros travaux sans accord de l'assureur, sauf mesures urgentes pour limiter les dégâts.
- Déclarer seulement par téléphone, sans aucune trace écrite.
Et si vous êtes en retard ?
Déclarez quand même, et expliquez pourquoi (absence, découverte tardive). Un retard ne fait pas perdre automatiquement l'indemnisation : l'assureur ne peut vous refuser la garantie pour retard que si votre contrat le prévoit et s'il prouve que ce retard lui a causé un préjudice. Le retard dû à un cas fortuit ou à la force majeure n'est pas retenu contre vous.
Bon à savoir
- Les mesures urgentes pour limiter les dégâts (couper l'eau, bâcher un toit) sont à faire tout de suite, sans attendre l'assureur. Gardez les factures.
- Pour un dégât des eaux, la fiche Dégât des eaux : délai de déclaration détaille le cas particulier.
- Après un cambriolage, les premiers réflexes sont dans Cambriolage : que faire dans la première heure ?.
De retour de vacances un mardi, Nadia découvre une tache d'eau au plafond de sa cuisine, à Aix-en-Provence. Elle prend des photos, prévient son voisin du dessus et déclare le sinistre le soir même depuis son espace client. Le devis du peintre arrive dix jours plus tard : elle l'ajoute simplement au dossier.
Histoire inventée pour l'exemple.
En France
- Les délais de 5 jours ouvrés (2 pour le vol) sont fixés par l'article L113-2 du Code des assurances.
- Le délai de 30 jours après l'arrêté de catastrophe naturelle est précisé dans Catastrophe naturelle : comment être indemnisé ?.
- En cas de désaccord sur un retard, adressez-vous au service réclamations, puis à la Médiation de l'Assurance, gratuite.
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Vérifié le 2 novembre 2026. Confiance : élevée pour les délais légaux minimums (5 jours ouvrés, 2 pour le vol, 30 jours après l'arrêté de catastrophe naturelle) et pour la règle du retard sans préjudice. Votre contrat peut prévoir des délais plus longs. Cette fiche donne les règles générales : votre contrat (conditions générales et particulières) fixe vos garanties, vos franchises et vos plafonds. Bobby ne recommande aucun assureur ni aucun contrat.
- Service-public.fr — déclaration de sinistre à l'assureur
- Service-public.fr — catastrophe naturelle ou technologique : indemnisation par l'assurance
- Service-public.fr — assurance habitation et vol
- Service-public.fr — modèle de lettre : déclarer un vol dans son logement à son assureur
- Institut national de la consommation — vous avez tardé à déclarer un sinistre, l'assureur refuse de vous indemniser
- Légifrance — Code des assurances
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