Assurance auto
Bonus-malus auto : comment ça marche ?
On démêle votre coefficient.
La réponse en 2 lignes. Le bonus-malus est un coefficient qui multiplie la prime de référence de votre assureur. Tout nouveau conducteur démarre à 1. Chaque année sans accident responsable, il baisse de 5 % (× 0,95), jusqu'au plancher de 0,50, atteint après 13 ans. Un accident responsable le fait remonter, sans dépasser 3,50. Les règles sont les mêmes chez tous les assureurs, et votre coefficient vous suit d'un contrat à l'autre grâce au relevé d'informations.
Les 3 gestes
- Retrouvez votre coefficient : il figure sur votre avis d'échéance et sur votre relevé d'informations, souvent sous le nom de « CRM » (coefficient de réduction-majoration).
- Repérez votre date d'échéance : le coefficient change une fois par an, à cette date.
- Gardez vos relevés d'informations : ce sont eux qui prouvent votre bonus à un nouvel assureur.
Pour qui est cette fiche
Pour tout conducteur qui veut comprendre le chiffre qui pèse sur le prix de son assurance auto. Ici, on explique le mécanisme général. Pour refaire le calcul après un accident précis, voir Comment est calculé le malus après un accident ?.
Le principe en 5 règles
| Règle | Ce qu'elle veut dire |
|---|---|
| Point de départ : 1 | C'est le coefficient d'un conducteur qui s'assure pour la première fois. Vous payez alors la prime de référence de l'assureur. |
| Une année sans accident responsable : × 0,95 | Le coefficient baisse de 5 %. C'est le bonus. |
| Plancher : 0,50 | On ne descend jamais plus bas : vous payez au mieux la moitié de la prime de référence. |
| Accident responsable : × 1,25 | Le coefficient monte de 25 % (de 12,5 % si la responsabilité est partagée). C'est le malus. |
| Plafond : 3,50 | Même avec beaucoup d'accidents, le coefficient ne dépasse pas 3,50. |
Le résultat est arrondi à la deuxième décimale, par défaut. Le coefficient ne fixe pas le prix à lui seul : il multiplie une prime de référence que chaque assureur choisit, et qui peut changer d'une année à l'autre.
Combien d'années pour atteindre 0,50 ?
| Années sans accident responsable | Coefficient |
|---|---|
| 1 an | 0,95 |
| 2 ans | 0,90 |
| 3 ans | 0,85 |
| 5 ans | 0,76 |
| 8 ans | 0,64 |
| 10 ans | 0,57 |
| 12 ans | 0,51 |
| 13 ans | 0,50 (plancher) |
Calcul fait par Bobby à partir des règles officielles, en partant de 1 et en arrondissant par défaut chaque année.
À ne pas faire
- Croire que changer d'assureur efface un malus : le nouveau contrat reprend le coefficient du relevé d'informations.
- Confondre coefficient et prix : votre bonus peut baisser alors que votre cotisation monte, si la prime de référence augmente.
- Jeter vos anciens relevés d'informations : ils servent en cas d'erreur ou d'interruption d'assurance.
- Oublier que le malus touche le contrat, même quand c'est un proche qui conduisait.
Ce qui fait bouger le coefficient, et ce qui ne le fait pas
- Le fait monter : un accident dont un conducteur de la voiture assurée est responsable, totalement ou en partie.
- Ne compte pas, en général : un accident dont vous n'êtes pas responsable, le vol, l'incendie, le bris de glace.
- Protège les très bons conducteurs : si vous êtes à 0,50 depuis au moins 3 ans, le premier accident responsable n'augmente pas votre coefficient.
- Efface vite un malus : un coefficient supérieur à 1 revient directement à 1 après deux années de suite sans accident responsable.
- La période prise en compte : en général 12 mois, arrêtés 2 mois avant l'échéance du contrat.
Le coefficient vous suit
- Quand vous changez d'assureur, le nouveau demande votre relevé d'informations : il y lit votre coefficient et vos accidents. Voir Relevé d’informations : à quoi sert-il ?.
- Quand vous remplacez votre voiture, le coefficient est en principe repris sur le contrat de la nouvelle.
- Pour une deuxième voiture, ou après une longue période sans être assuré, chaque assureur a ses propres règles d'accueil : posez la question avant de signer, relevés en main.
Bon à savoir
- Le bonus-malus est fixé par le Code des assurances (clause type annexée à l'article A121-1) : aucun assureur ne peut le calculer autrement.
- Un jeune conducteur part de 1, mais paie souvent en plus une surprime les premières années : c'est un autre mécanisme.
- Les deux-roues ont leur propre coefficient, distinct de celui de la voiture.
Inès a eu son permis et sa première voiture à 22 ans : coefficient 1. Cinq ans plus tard, sans aucun accident responsable, son avis d'échéance affiche 0,76. Elle change d'assureur : le nouveau lui demande son relevé d'informations et reprend 0,76. Elle compare les primes de référence, pas seulement le coefficient, qui reste le même partout.
Histoire inventée pour l'exemple.
En France
- Le système de réduction-majoration (bonus-malus) est obligatoire pour l'assurance des voitures et s'applique de la même façon chez tous les assureurs.
- Il est écrit dans une clause type du Code des assurances, annexée à l'article A121-1.
- Seule la prime de référence varie d'un assureur à l'autre : c'est elle qu'il faut comparer.
Les chiffres
- 1 : coefficient de départ.
- − 5 % par année sans accident responsable.
- 0,50 : plancher, atteint après 13 ans.
- 3,50 : plafond.
- 2 ans sans accident responsable pour effacer un malus.
Numéros et contacts utiles (France)
- Votre assureur : numéro et espace client indiqués sur votre contrat ou votre avis d'échéance.
- La Médiation de l'Assurance : gratuite, après une réclamation écrite restée sans réponse satisfaisante auprès de votre assureur ; la démarche étape par étape sur mediation-assurance.org.
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Vérifié le 2 novembre 2026. Confiance : élevée : règles fixées par le Code des assurances et reprises par service-public.fr ; le tableau des années est un calcul de Bobby à partir de ces règles. Cette fiche donne les règles générales et ne remplace pas la lecture de votre contrat ni un conseil personnalisé. Bobby ne recommande aucun assureur ni aucun contrat. En cas de désaccord, adressez-vous au service réclamations de votre assureur, puis à La Médiation de l'Assurance.
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