Retraite

Comment est calculée la pension de retraite ?

Une formule pour la base, des points pour la complémentaire.

La réponse en 2 lignes. Pour un salarié du privé, la retraite de base se calcule à partir du salaire moyen des 25 meilleures années, d'un taux (50 % au maximum) et du nombre de trimestres. La retraite complémentaire Agirc-Arrco, elle, se calcule en points. Votre estimation personnelle est sur info-retraite.fr.

Les 3 premiers gestes

Demandez votre estimation sur info-retraite.fr : elle additionne tous vos régimes.
Vérifiez les salaires et trimestres de votre relevé de carrière.
Comparez plusieurs dates de départ avec le simulateur : quelques mois peuvent changer la décote ou la surcote.

La retraite de base du régime général

Élément	Ce que c'est
Salaire annuel moyen	La moyenne des 25 meilleures années, revalorisées, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale
Taux	50 % au maximum (taux plein) ; réduit en cas de trimestres manquants (décote)
Durée d'assurance	Vos trimestres au régime général, divisés par le nombre demandé pour votre génération
Formule	Salaire annuel moyen × taux × (trimestres au régime / trimestres demandés)

Un exemple pour comprendre (fictif)

Salaire annuel moyen de 24 000 €, taux plein de 50 %, carrière complète : 24 000 × 50 % × 1 = 12 000 € brut par an de retraite de base, soit 1 000 € brut par mois.
Avec la même carrière mais un départ avant le taux plein, la décote réduit le taux, et donc la pension, pour toujours.
Cet exemple ne correspond à aucune situation réelle : seules vos caisses peuvent calculer votre montant.

À ne pas faire

Calculer sa retraite sur ses derniers salaires : ce sont les 25 meilleures années qui comptent au régime général.
Oublier la retraite complémentaire dans son budget.
Partir avant le taux plein sans avoir mesuré la décote, qui est définitive.

Décote et surcote

Décote : 0,625 % de taux en moins par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres.
Surcote : 1,25 % de pension en plus par trimestre travaillé au-delà de l'âge légal et du taux plein.
La décote ne s'applique plus à partir de 67 ans.

Bon à savoir

La décote est définitive : quelques trimestres de plus avant de partir peuvent compter sur toute la retraite.

La retraite complémentaire (salariés du privé)

Pendant la carrière, vos cotisations sont transformées en points Agirc-Arrco.
À la retraite : nombre de points × valeur du point. La valeur du point est fixée chaque année par les partenaires sociaux qui gèrent le régime.
Après une année sans hausse au 1er novembre 2025, la valeur du point augmente de 1,4 % au 1er novembre 2026 : la valeur exacte est sur agirc-arrco.fr.
Les fonctionnaires, les indépendants et d'autres régimes ont leurs propres règles.

Brut, net et impôt

Les montants calculés sont bruts : des prélèvements sociaux (CSG, CRDS, cotisation maladie pour la complémentaire) sont retirés, selon votre revenu fiscal.
La pension est ensuite soumise à l'impôt sur le revenu, prélevé à la source.
Cette fiche donne des repères généraux, pas un conseil personnalisé. Votre situation exacte dépend de votre carrière : seules vos caisses de retraite peuvent la calculer. Vous pouvez demander un entretien gratuit avec elles.

À Rouen, Nathalie compare deux dates de départ sur info-retraite.fr. En partant six mois plus tard, elle atteint le nombre de trimestres demandé et évite la décote. L'estimation lui montre l'écart sur sa base et sa complémentaire.

Histoire inventée pour l'exemple.

En France

Le régime général et l'Agirc-Arrco versent l'essentiel des retraites des salariés du privé.
Votre notification de retraite détaille le calcul : salaire moyen, taux, trimestres. Lisez-la et contestez dans les délais en cas d'erreur.

Numéros utiles (France)

info-retraite.fr : le site officiel commun à tous les régimes (relevé de carrière, estimation, demande en ligne).
39 60 : l'Assurance retraite (régime général des salariés et des indépendants).
Votre caisse de retraite complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés du privé) : coordonnées sur vos relevés.
Un point d'accueil France services : de l'aide gratuite pour faire les démarches en ligne.

Bobby

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Sources, vérification, confiance

Vérifié le 17 octobre 2026. Confiance : élevée pour les formules (Assurance retraite, info-retraite.fr) ; l'exemple est fictif. Valeur du point Agirc-Arrco : +1,4 % au 1er novembre 2026, après une année sans hausse ; valeur exacte sur agirc-arrco.fr.